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提升服務小微企業質效 譜寫高質量發展新篇章
要點
在當前的機遇與挑戰下，中小銀行要立足覆蓋小微企業經營全周期的金融需求，利用自身靈活便捷的授信體係和定價機製，創新線上線下多種渠道，完善多樣化產品體係，不斷提升產品服務質效，持續為高質量發展注入金融活水。
近十年來，我國銀行業(ye) 聚焦回歸本源、專(zhuan) 注主業(ye) ，逐步實現由高速增長向高質量發展轉變，為(wei) 中國經濟的高速發展與(yu) 結構調整提供了源頭活水。黨(dang) 的二十大報告提出，要堅持以推動高質量發展為(wei) 主題。新時代新征程下，中小銀行要答好實現自身高質量發展這道題，不僅(jin) 需要回歸主責主業(ye) ，切實服務實體(ti) 經濟，還需要讓產(chan) 品和服務回歸客戶價(jia) 值。作為(wei) 一家專(zhuan) 注小微、踐行普惠的商業(ye) 銀行，泰隆銀行堅持“以客戶為(wei) 中心”的理念，不斷優(you) 化與(yu) 創新產(chan) 品服務，立足長三角小微經濟區位優(you) 勢，不斷加大小微金融支持力度，在助力地方經濟穩外貿、保增長的同時，走出了一條本外幣一體(ti) 化的小微特色發展道路，推動實現可持續的高質量發展。
多年來，泰隆銀行一直主動融入黨(dang) 和國家工作大局，深入推進黨(dang) 建引領和清廉金融文化建設，將國家重要戰略部署與(yu) 泰隆銀行經營有機融合，推動國家各項工作在金融領域的落地。
推動鄉(xiang) 村振興(xing) ，促進鄉(xiang) 村發展。泰隆銀行自2010年開始全麵下沉農(nong) 村市場，推動社區化在農(nong) 村落地生根，推出了農(nong) 村“人人可貸”，發布了“沃土計劃”十大舉(ju) 措，為(wei) “三農(nong) ”提供創業(ye) 保障、產(chan) 業(ye) 升級、助農(nong) 助銷、財富增值、環境自治、綠色發展、數字賦能等“一攬子”綜合產(chan) 品服務包，社區化商業(ye) 模式在農(nong) 村進一步迭代升級。
發展綠色金融，服務“雙碳”戰略。泰隆銀行圍繞國家綠色發展戰略大局，探索設立小微綠色信貸客戶環境、社會(hui) 和公司治理（ESG）評估指標，引導信貸資產(chan) 投向環境風險等級較低的客群，並劃撥再貸款額度設立綠色信貸專(zhuan) 項資金，成功發行全國首筆綠色小微企業(ye) 金融債(zhai) 15億(yi) 元，助力實現“碳達峰”“碳中和”。
探索科技金融，賦能小微“雙創”。泰隆銀行高度重視打造科技金融服務體(ti) 係，聚焦“科技中的小微、小微中的科技”，從(cong) “價(jia) 值識別、價(jia) 值培養(yang) 、價(jia) 值實現”三方麵發力，助力初創期科技小微企業(ye) 孵化成長。針對科技小微企業(ye) “兩(liang) 高一輕”（高人力資本、高科技含量、輕資產(chan) ）特點，建立“三弱三強”（弱化對現金流、營業(ye) 收入、淨利潤等財務指標數據的考量，強化對企業(ye) 成長性、創新性和可投性的關(guan) 注）、“三看三評”（看專(zhuan) 利、評價(jia) 值，看股權、評發展，看市場、評風險）信貸識別標準，科學評判企業(ye) 價(jia) 值。其中，在長期服務小微企業(ye) 、持續深化小微金融服務模式過程中，泰隆銀行總結有三點實踐經驗：
一是以“社區化”為(wei) 核心的商業(ye) 模式，精準診斷客戶需求。泰隆銀行以物理網點為(wei) 中心，在一定服務半徑內(nei) 進行網格化管理，每位客戶經理有自己的“責任田”，提供“定點、定人、定時”服務，較好解決(jue) 基層作業(ye) “天女散花”“猴子掰玉米”現象，有效控製了作業(ye) 成本；同時，通過與(yu) 客戶“做朋友”，動態把握客戶經營情況，以及家庭狀況、社會(hui) 關(guan) 係等“軟信息”，解決(jue) 信息不對稱問題，有效控製信用風險。
二是通過“三品三表”“兩(liang) 有一無”的信貸技術，破解小微企業(ye) 信息不對稱難題。“三品三表”即不依賴企業(ye) 財務報表等硬信息，而是從(cong) 人品、產(chan) 品、物品，水表、電表、海關(guan) 報表等維度，破解小微企業(ye) 信息不對稱難題。“兩(liang) 有一無”即隻要客戶有勞動意願、有勞動能力、無不良嗜好，就有資格從(cong) 泰隆銀行獲得貸款，實踐證明符合該標準，就能篩掉高風險客戶。同時，泰隆銀行還推動模式模型化，將“三品三表”“兩(liang) 有一無”的關(guan) 鍵指標量化，有效融合傳(chuan) 統經驗與(yu) 現代技術，利用金融科技對模式升級再造。
三是“寬嚴(yan) 相濟”的風控文化，嚴(yan) 格把控相關(guan) 風險。責任意識是小微金融的基石，泰隆銀行遵循“嚴(yan) 格控製道德風險、盡職免除責任、適當風險容忍度”原則，抓牢風控核心，嚴(yan) 把準入關(guan) ，始終堅持“眼見為(wei) 實”、“四眼原則”（雙人經辦、雙人現場調查）、“麵對麵、背靠背”等信貸調查要求；開展常態化自查、檢查，實時掌握客戶經營情況，同時嚴(yan) 控道德風險；賦予一線充分信貸決(jue) 策權，讓“聽得見炮聲的人”決(jue) 策，並縮短決(jue) 策鏈條；實行科學適度的不良容忍，切實解決(jue) 信貸人員後顧之憂，讓一線“願貸、敢貸”。
近年來，受新冠疫情、全球地緣政治衝(chong) 突、原材料價(jia) 格波動等諸多因素影響，國內(nei) 尤其是小微外貿企業(ye) 占比高達90%的長三角區域外貿麵臨(lin) 愈加複雜多變的國際市場環境。由此，小微外貿企業(ye) 的金融需求已隨市場形勢發生變化，從(cong) 原來單一的融資服務需求，逐漸演變為(wei) 集結算、融資、匯率避險、業(ye) 態轉型於(yu) 一體(ti) 的個(ge) 性化、多樣化的綜合金融服務需求。泰隆銀行作為(wei) 專(zhuan) 注於(yu) 長三角小微服務領域的城商行，在服務理念、產(chan) 品類型、渠道模式等各方麵進行了深化轉型、加速升級，全麵擴充了服務體(ti) 係、完善了服務類型，爭(zheng) 做新時期“精準滴灌”小微外貿企業(ye) 的活水源泉。
積極落實外匯領域改革。一是大力推進外匯收支便利化，擴麵提質深化企業(ye) 服務。泰隆銀行於(yu) 2022年7月獲批成為(wei) 浙江省台州市首家貿易外匯收支便利化試點法人銀行。利用試點契機，泰隆銀行結合外貿客群定位與(yu) 業(ye) 務模式特色，深入梳理潛在試點名單，優(you) 先將“筆數多、信用好”的優(you) 質小微外貿企業(ye) 納入試點範圍，大幅提升其外匯資金結算效率，增強其金融服務獲得感；二是著力提升匯率避險服務水平，全麵優(you) 化對客避險策略。泰隆銀行運用產(chan) 品模式創新、減費讓利、科技賦能等方式，結合匯率避險定向宣導培訓、落地政府性融資擔保政策、推進衍生品業(ye) 務線上化等多種措施，升級並完善匯率避險產(chan) 品係，引領小微企業(ye) 選擇適合的匯率避險模式和產(chan) 品，並將企業(ye) 經營環節與(yu) 套保操作動態結合，協助小微企業(ye) 防範外匯市場波動風險，助力小微企業(ye) 匯率避險全麵落地；三是助力外貿創新轉型，支持外貿新業(ye) 態健康發展。泰隆銀行早在2018年就適時推出跨境電商新業(ye) 態金融服務，推出了低收費、更安全的便捷收款產(chan) 品以及快放款、輕擔保的跨境電商專(zhuan) 項融資產(chan) 品，並於(yu) 2020年成功上線跨境電商一站式服務平台“e賣通”，著力解決(jue) 跨境電商的跨境收款及融資難題。
持續升級跨境金融服務。一是以“線上業(ye) 務自助化”為(wei) 目標，泰隆銀行從(cong) 新增自助辦理渠道、集成業(ye) 務入口、精簡操作流程、延長業(ye) 務辦理時間等多個(ge) 維度推動數字轉型、科技賦能，全麵提升服務質效。當前，泰隆銀行國際業(ye) 務已全麵完成線上化改造與(yu) 自助化改造，初步實現“線下業(ye) 務線上化、線上業(ye) 務移動化”的階段性目標；二是充分發揮專(zhuan) 項貸款資金作用，加大低利率貿易融資支持力度，推出人民幣、外幣貿易融資專(zhuan) 項貸款資金，共計發放低息專(zhuan) 項資金20億(yi) 元人民幣；三是積極搭建合作平台，大力發展短期險項下的保單融資業(ye) 務，加強與(yu) 中國信保、中國人保公司的戰略合作，搭建政銀保合作平台，持續推動“單單可融”項目；四是集聚小微金融資源，依托跨境金融服務平台，加強貿易融資產(chan) 品創新力度，積極開發適合小微外貿企業(ye) “短、頻、快”融資特點的“貿e貸”融資產(chan) 品；推廣線上核驗報關(guan) 單融資模式，優(you) 化完善保單融資業(ye) 務流程，積極創新國內(nei) 外匯貸款模式並上線出口信保保單融資應用場景等；五是以“外貿金融數字化轉型”為(wei) 契機，打造線上化“融資+融智”平台，打造“支持全渠道、覆蓋多場景”的金融+非金融一體(ti) 化服務平台“小魚智匯”，服務內(nei) 容涵蓋匯率資訊、物流定位、法務谘詢、資金追蹤、專(zhuan) 業(ye) 製單等一攬子特色服務，為(wei) 小微外貿企業(ye) 提供了全方位、多元化的綜合金融服務。
在當前新的機遇與(yu) 挑戰下，中小銀行要立足覆蓋小微企業(ye) 經營全周期的金融需求，利用自身靈活便捷的授信體(ti) 係和定價(jia) 機製，創新線上線下多種渠道，完善多樣化產(chan) 品體(ti) 係，不斷提升產(chan) 品服務質效，持續為(wei) 高質量發展注入金融活水。
提高政治站位，主動融入黨(dang) 和國家工作大局。“一家企業(ye) ，無論大小，隻有把自己的生存和發展，與(yu) 國家、民族的生存和發展緊密聯係起來，才能走得更穩，走得更遠”，中小銀行要全麵加強黨(dang) 的領導，堅持金融工作的政治性、人民性，嚴(yan) 格貫徹落實黨(dang) 和國家對中小金融機構公司治理的要求。
守住風險底線，全麵提升風險合規管理水平。中小銀行要持續深化內(nei) 控合規體(ti) 係建設，高標準、嚴(yan) 要求整改落實監管檢查發現問題，加強人財物權建設、消費者權益保護、反詐據賭等監管重點工作落地。以客戶準入、員工意識行為(wei) 規範、常態化自查為(wei) 抓手，全麵築牢資產(chan) 質量管理體(ti) 係，狠抓資產(chan) 質量不放鬆。持續加強對市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險、信息科技風險等風險類型的全麵管理，構築全方位風險防控防線。
深耕社區，發揮熟悉地方、了解民情的優(you) 勢，做好線上+線下展業(ye) 。中小銀行作為(wei) 服務地方的生力軍(jun) ，要堅守定位，深耕本地市場，做深做透社區。一方麵，鞏固線下服務優(you) 勢，錨定社區，發揮網點的平台、渠道、紐帶作用，獲客、活客、粘客，把社區打造成穩固的社區根據地，解決(jue) “客戶在哪裏”問題；另一方麵，升級社區作業(ye) 模式，提高線上服務能力，傾(qing) 全力加強金融科技，解決(jue) “成本、效率、體(ti) 驗”問題。
主動應對變化，全力推動網點變革。隨著網銀、手機銀行、支付寶和微信的普及，櫃麵業(ye) 務量直線下滑，銀行網點麵臨(lin) 重大考驗。中小銀行要全麵啟動網點變革，深度挖掘社區“三大需求”（社區自身的需求、社區經濟體(ti) 的需求、社區內(nei) 各類人需求），以客戶為(wei) 中心，起到平台、橋梁、紐帶作用，升級網點服務。
探索“金融+非金融”服務，不斷升級客戶服務。中小銀行要立足社區內(nei) 各類人群、各經濟體(ti) 、社區自身的需求，充分整合內(nei) 外部資源、平台、渠道，發揮銀行在財務、營銷、科技等經營管理方麵積澱的專(zhuan) 業(ye) 能力，持續推動客戶服務從(cong) 單一的金融服務向“金融+非金融”服務相結合的方式轉變。
加快數字化轉型，全麵賦能銀行經營管理。中小銀行要將發展金融科技提升到戰略層麵，堅持科技興(xing) 行、科技立行，持續加大科技投入，不斷發力科技人才結構優(you) 化，並在組織架構層麵強化統籌協調，探索有效的內(nei) 部管理機製，注重風險和數據安全管理水平，加快數字化轉型進程。
積極探索創新轉型，支持新興(xing) 業(ye) 態發展。中小銀行要主動挖掘新的細分行業(ye) 、細分客群，做深做實細分市場，探索新的業(ye) 務模式、新的業(ye) 務增長。中小銀行應積極探索並適時推出新業(ye) 態金融服務，持續提升跨境電商金融服務能力，全麵擴充跨境電商收款幣種及渠道，助力新業(ye) 態業(ye) 務數字化轉型升級，全力支持外貿新業(ye) 態持續健康發展。
